갱신형 보험은 계절이 바뀔 때마다 새로운 옷을 갈아입는 나무와도 같다. 처음에는 가벼운 옷처럼 저렴한 보험료로 시작하지만, 시간이 지나면서 나이가 들고 건강 상태가 변하면 더 두꺼운 옷을 걸치듯 보험료도 점차 무거워진다.
그렇기 때문에 가입할 때는 갱신 시점마다 보험료가 어떻게 달라지는지, 보장이 언제까지 이어지는지, 그리고 어떤 범위까지 지켜주는지를 세심하게 살펴보는 것이 필요하다.
갱신형 보험 제대로 알아보기
보험상품은 보험료 납입 방식에 따라 ‘비갱신형’과 ‘갱신형’으로 나뉜다. 비갱신형은 한 번 가입하면 똑같은 보험료를 계속 납입하는 반면 갱신형은 보험 기간이 끝날 때마다 보험료가 새로 산정되는 상품이다.
갱신형 보험은 초기 보험료가 저렴해 ‘어? 그럼 당연히 갱신형 보험으로 가입해야지’라고 쉽게 선택할 수 있다. 하지만 시간이 지나면서 나이가 들거나 건강 상태가 변하면 보험료가 인상될 수 있어 장기적으로 부담이 커질 수 있다.
따라서 갱신형 보험에 가입하기 전에는 몇 가지를 점검해야 한다. 첫째, 보험료 변동이다. 현재 금액뿐 아니라 앞으로 연령별로 어떻게 달라질 수 있는지 살펴야 한다. 둘째, 갱신 조건이다. 자동으로 갱신되는지, 절차가 필요한지, 또 갱신 시 보장 범위가 변경될 가능성이 있는지를 확인해야 한다. 셋째, 보장 범위다. 초기와 동일하게 유지되는지, 변동 가능성이 있는지도 꼼꼼하게 검토해야 한다.
일반적으로 갱신형 보험은 최대 20년까지 갱신할 수 있으며, 보장은 최대 100세까지 이어진다. 긴 기간 보장이 가능하다는 장점이 있지만, 보험료가 꾸준히 인상될 수 있으므로 장기적인 재정 계획이 필요하다. 반드시 본인의 소득과 지출 계획에 맞는 수준을 선택하는 것이 바람직하다.
특히 보험료 변동 추이를 미리 가늠하고, 장기적인 계획과 조화를 이루는 선택이 필요하다. 갱신 주기마다 변동 내역을 확인하는 습관을 들이면 안정적인 보장을 유지하는 데 도움이 된다.
결국 갱신형 보험은 단순히 현재 혜택만을 고려하는 상품이 아니다. 미래까지 내다보며 관리할 때 비로소 든든한 안전망으로서의 제 역할을 다할 수 있다.
갱신형 보험 가입 시 체크리스트
갱신형 보험을 꾸준히 유지할 수 있는지 살펴봐야 한다.
보험 가입 전에 나의 소득에 비해 보험료가 부담스럽지 않은지, 지속적으로 유지하는 것이 가능한지 잘 따져본 후 장기간 계약을 유지할 수 있을 때 보험에 가입하는 것이 바람직하다.
보험을 가입하려는 목적이 무엇인지 확인해야 한다.
보험을 가입하는 목적이 위험보장인지, 노후생활 대비 자금 마련인지 핵심에 맞는 보험을 찾아야 한다.
보험 보장범위와 보험금 지급제한 사유를 살펴봐야 한다.
보험의 보장범위와 보험금을 못 받을 수 있는 경우를 살펴봐야 한다. 보험료가 저렴하다고 가입한 후, 정작 나중에 필요한 보장을 받지 못하는 경우가 많다. 나에게 필요한 내용인지 상품설명서와 약관을 살펴보면서 보장 범위가 적정한지를 판단해야 한다.
보험료, 총 납입기간 등 상품별 비교해 본다.
매달 내는 보험료가 저렴해도 오랜 기간 납입하면 총 보험료는 큰 금액이 된다. 회사별 상품의 종류도 다양할 뿐만 아니라 설계사, TM, 온라인 등 판매 채널별로도 보험료가 차이나기 때문에 꼼꼼하게 비교해야 한다.
갱신형 보험료 변동 사항을 확인한다.
갱신시점(매년 또는 3 · 5년 주기)마다 연령증가, 위험률 증가, 의료수 상승 등에 따라 보험료가 크게 오를 수 있으니 보험료 변동을 확인해야 한다.
